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马智涛:金融科技2.0时代下最有价值的是人流

  新浪财经讯 “第五届金融科技外滩峰会”于2018年7月7日-8日在沪召开,CF40理事单位代表、深圳前海微众银行副行长、首席信息官马智涛在“专题讨论四:新时代银行数字化的机遇与挑战”中表示,到了金融科技2.0的年代,我们要拼的不单单是资金流、物流及信息流了,在现在的时代,最有价值的是人流。
金融科技,数字金融,数字化

马智涛:金融科技2.0时代下最有价值的是人流

  以下是发言全文:

  马智涛:金融科技确实对银行来说,是这个时代很重要的机遇,同时也带来了挑战。

  讨论这个课题,还是要回到到一些最根本的,金融科技所能为我们带来的价值。经过微众银行的经验,对金融科技还是有比较明确的看法。对它所创造的价值,必须做到所谓的“三升两降”。“三升”是指效率提升、客户体验的提升、规模的提升。有效运用科技手段,在刚才所讲的三个领域做到大幅度提升,价值才能体现。“两降”,是指成本下降、风险的下降。我们在金融行业、在银行领域,最重要的是经营风险。如果能够把风险有效管理起来,把运营成本降下来,我们的价值就能够做到最大化。

  价值,最终还是体现在我们能够覆盖到过去所没有触达到的客群,这就是我们所谓的长尾客群,所谓的普惠金融要覆盖的人群。以我们自身业务为例,我们有非常低的、优化的成本结构。我们能够做到相比传统银行1/10的科技成本,与此同时可以做轻资产的模式,我们没有网点,用轻人力的方式来开展业务。不一样的成本结构,可以帮我们触达过去无法有效触达的客群。比如借贷起点可以从500元开始,如果没有配套的成本结构,我们无法把这块业务承接起来。我们的经验数据,70%多的客户实际融资成本都小于100元人民币。如果用一个传统的成本结构,这种业务可能在银行中是无法经营、无法持续的。有了价值的认定之后,我们把我们的客群覆盖得更全面。

  金融科技所能够实现的,对于整个业务模式发展方向的匹配度,也是为我们带来更多的想象空间。比如说,新的经济年代,连接能够很重要,运用科技能力可以把银行与它的合作伙伴、和他的客户更有效的连接起来,把信息打通,这是非常重要需要达到的效果。过去,我们在科技没有这么发达的年代,我们也资金流、物流和信息流。在科技不是特别发达的时候,事实上三种“流”都是各自独立的。我们银行的经营可以非常聚焦,把资金流部分的业务做好,这样我们的日子也可以过得很好。随着科技的发展,资金流、物流及信息刘德整合程度变得越来越大,我们要比拼的已经不单单是资金流层面的战场,而是考验我们的整合能力,如何把三种流有效的实现整合。

  到了金融科技2.0的年代,我们要拼的不单单是资金流、物流及信息流了。在现在的时代,最有价值的是人流。在银行的经营视角上,要逐步从聚焦资金流的管理上,为我们的客户提供很好的服务,我们反而要从另外一个人流的角度去看。场景金融,在这个年代又变得非常重要,如何把金融的服务真正的放在不同的、但有流量和人流的场景当中,把它嵌入进去。这就是新经济时代,金融科技2.0时代,各家银行都需要把握的机遇。资金流、信息流、物流的整合,对此进行思考。以及把一些带有流量的场景、平台,我们服务于它,与它开展合作。

  基于整个转型过程当中,确实会面临很多的挑战。包括前面三位嘉宾都有提到,我们要应对这样的机遇和挑战,不仅是从人才结构,银行可能需要更多具备科技能力、科技经验的人才来去支撑自身的业务发展,也需要配套的激励机制。不同的行业也有不同的规则,我们也看到科技行业普遍的激励机制,和传统的银行业务差距还是比较大的。还有就是组织架构,过去的银行,从上到下的管理模式,从转变成为一种更鼓励创新的机制,我们需要鼓励更多从上到下的创新,以及新业务的开展。最后,我们的整个企业文化也需要鼓励创新,需要鼓励大家做低成本的试错,这点也非常重要。银行过去非常强调严谨,事实上在新时代,我们反而希望我们可以拥有低成本鼓励大家创新,容错的机制必须要具备。包括监管的角度也类似,全球范围内我们看到很多国家在推行沙箱体系,它背后的理念也非常类似。我们也认为,监管领域如何运用科技手段RegTech,监管科技还是要做好,对于银行业务、金融业务的创新也是可以非常重要的基础。

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