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金融工作会议后资本暴利谢幕!


金融工作会议后资本暴利谢幕!

  时隔五年之后,第五次全国金融工作会议在北京召开。作为定调我国未来五年金融业发展的“指向标”,中国金融政策正在发生重大变化。
  
  在“金融稳定压倒一切,监管优先于发展”的金融风向之下,“资本暴利即将谢幕”的预测声四起,但是否也可就此判定,意外被鼓励的中小金融机构,将迎来发展的春天?
  
  中央定调维稳  资本暴利即将谢幕
  
  此次金融会议的风向,可以说是异常明确,即,“金融稳定压倒一切,监管优先于发展”。
  
  一方面,本次会议公告全文,高频词汇包括“风险”(31次) 、 “监管”(28次)、 “发展”(25次); “改革”(16次); “安全”(5次); “稳定”(3次),对应“要加强金融监管协调、补齐监管短板”。不难看出,决策层对金融体系的风险非常担忧,以及维持金融稳定的决心。
  
  另一方面,会上宣布成立“国务院金融稳定发展委员会”,强化人民银行宏观审慎管理和系统性风险防范职责,落实金融监管部门监管职责,并强化监管问责。单从“国务院金融稳定发展委员会”的名称上也可看,稳定在前、发展在后,信号强烈和明确——未来五年,金融稳定压倒一切。
  
  因而,谈及此次金融会议对金融业界的深刻影响,一位国有大行的资深理财师看来,此次全国金融工作会议的召开,实际上是警示金融系统性风险在危险爆发边缘。金融工作会议之后,行业里的“路子野”必将收敛,银行的业务条线必定收缩,表外业务管得会越来越严,在贷款额度、向企业放款等方面将全面收紧,着力深挖监管。
  
  “服务实体经济”、“防控金融风险”、“深化金融改革”。从本次会议的三个主题及其逻辑关系也不难看出:金融并没有被当作一个单独的行业来看,金融问题绝不仅仅是金融业的问题;而金融监管,也绝不仅仅是针对金融行业的监管。
  
  这就意味着,本次会议之后,此前的所有监管灰色地带相关行业,或将面临洗牌。
  
  未来,并不只是银行业会感到日子难过,表外融资越来越难。各大金融机构,以及非金融机构但做着金融机构生意的,诸如涉足“互金”的企业、地产公司,都将被纳入监管范围。新的和小的网贷平台极有可能迎来监管潮。IPO直接融资受到鼓励,将可能再加速。中小房地产公司拿地融资或将行不通,资金流将“雪上加霜”,大的品牌房企融资门槛也将更高、管控更严。个人投资理财和借贷活动也将受到影响。
  
  资本暴利的时代,自这个7月起,或将谢幕。
  
  中小银行联手金融科技
  
  能否迎来春天?
  
  令人意外的是,此次会议首提“建设普惠金融体系”,强调“发展中小银行和民营金融机构”“大力发展中小金融机构”“加强对小微企业、‘三农’和偏远地区的金融服务,推进金融精准扶贫,鼓励发展绿色金融”。
  
  诚然,与大银行相比,城商行、农商行、农信社等中小金融机构在客户规模、服务手段、方式、品牌、技术储备等方面都远远落后。但从媒体报道来看,此次高层的表态,有望扭转“只扶持大金融机构”、“国进民退”的市场预期。
  
  那么,这是否预示着中小金融机构的春天即将到来了?
  
  麦肯锡对全球100家领先银行的调研结果显示:52%的银行与金融科技公司有合作关系,37%的银行采用风投或私募的形式布局金融科技。
  
  对于国内中小银行而言,既难以像四大国有行那样与与京东、百度、腾讯、阿里展开合作,也不能像国开行通过国开金融投资开鑫贷,也没资质、资金及能力通过风投或私募的形式布局金融科技,比如像平安集团那样直接开设科技子公司探索“金融+互联网”新业态。
  
  无独有偶,此次会议还提出“加强社会信用体系建设”。这就意味着,以信用线贯穿的金融,或将是未来监管的重点扶持对象。
  
  “这对中小金融机构和金融科技行业都是利好。”享宇金服CEO蒋妍君对此表示,“以当前大金融环境而言,加快市场经济效率能有效提升社会效率。大数据风控行业,对于市场经济结构调整的重要性在于两方面:防控风险和提升效率。大数据结合人工智能相比传统手段来说,核心目标就是降低成本和高效。倚靠成熟的数据风控模型,大数据风控能够快速分析、测算、调整、决定,由此提高商业效率以及客户体验,与中小银行转型中面临的风控能力不足等问题形成互补。这种来自于底层的技术推动力,能够帮助中小银行克服掉诸多障碍,助力政策落地,提高社会整体效能。”
  
  为此,中小银行等金融机构与金融科技企业的合作,或将成为其未来五年的主流方向之一。
  
  以多家中小银行与享宇金服的合作为例。
  
  享宇金服专注于“通信大数据”在金融信贷风控领域的深度分析及运用,和为银行等持牌金融机构提供大数据风控服务和模块化产品服务,王牌服务产品包括联手四川移动、多家金融机构推出的首个通信行业大数据在金融领域的创新商业化应用“移动手机贷”、布局未来风口的“智慧信贷金融云”,在互联网金融和金融科技领域都有较高认可度。
  
  从享宇金服与江西省永修农商银行、马上金融等中小持牌金融机构的合作实践来看,享宇金服利用自身金融科技的优势提高服务效率,降低服务成本,在获客、风险管控和技术体系开发这三方面助力上述银行应对转型挑战。
  
  首先是获客互补。当前银行零售业务的获客成本居高不下。线下获客需在某个区域设置密集的网点,或是在全国布局广泛的网点,需要长时间和大量资源投入;线上获客,单个用户获客成本也几近千元,而不少中小金融机构在互联网端的获客经验相对缺乏。
  
  享宇金服这类金融科技公司,自成立起便以中国的通信大数据作为数据源基础,建立了一套全国性的“线上+线下”的可靠获客渠道,通过联结三大电信运营商的通信大数据,和其铺设在国内的手机销售门店,来获取线下大量优质借款客户,借助“移动手机贷”、“智慧信贷金融云”,线上对接银行和通信用户,提供风险核实和授信决策建议。在与国内多家银行等金融机构开展的个人信贷业务中,享宇金服为合作的银行机构做客户推荐及相应风险的初步筛选,银行负责最终的风险把控和后续放贷。
  
  这一模式,既能够让通信大数据变现,更直切中小银行业务痛点,成为各持牌金融机构与享宇金服合作的重要方式。
  
  其次是风险管控的合作。个人信贷客户的风险模型需要经过大量数据样本训练,经历几个风险周期后,模型才会相对成熟进行较好地风险评估。很多中小银行机构往往缺乏足够的个人金融数据,在风险模型上也并没有明显的优势。
  
  类似于享宇金服这样的金融科技公司,则有很强的个人风险管理能力,其”蜂巢和信”风控模型经历过数个完整的风险周期,能够对合作的银行等金融机构形成很好的风控能力补充。截至2017年5月,享宇金服已成功撮合超过20万笔个人借款交易,累计放贷规模超过十亿。
  
  在技术体系开发协作方面,个人客户使用APP往往要求快速响应和实现极致体验,而银行体系内开发一套兼顾风控和响应速度的系统,资源投入和时间成本要求高。中小银行等金融机构通过与享宇金服这类实力金融科技公司合作,除获客与风控,还能得到包括大数据处理、云计算、智能投顾等方面的技术支持与解决方案。
  
  正如蒋妍君所说,中小金融机构抓住政策利好,加强与金融科技公司等机构的合作,优势互补,加快转型,布局未来,迎来发展春天,也未必不可能。
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